品川 マンスリーマンション の悩みに役立つ書籍
この金利タイプでの借り入れは極力避けたほうがよいでしょう。
もし今、そのような金利タイプで借-入れている方は、早々に借-換え等で対処することをお勧めします。
変動金利の場合は一般的に優遇幅が借入期間中一定です。
最近の住宅ローン獲得競争もあって、優遇幅は拡大の一途をたどっています。
Aさんの場合だとマイナス ^^の適期優遇です。
一方csJOOI>年1 2月現在の変動金利の水準はCM・OOOLO^です。
この金利がどう動-かが重要なポイントです。
私の理論では、現在の経済情勢では^・o^レベルが上限です。
理由は金融機関の審査金利(*-)が^・OJR前後であるためです。
金融機関はローンを貸す側です。
金利が上昇して貸し倒れる可能性のある貸し出しを行うほど審査基準はゆるくはありません。
さまざまな統計や明確な基準で審査を行っています。
その金融機関が^・o^前後で審査をしているということが非常に重要なわけです。
確かに過去には8%を超す水準にまで達したときもありました。
しかし、それは経済の成長局面での出来事です。
日本が再び高度成長や、現在の中国のようなバブル経済に突入すれば^h・OJR以上の金利になる可能性もありますが、経済成長を終え、低成長時代を経験し、もはや成熟経済と化した現在で、金利が^・o^以上にはな-得ないという前提で、金融機関は^・o^という審査金利を設定しています。
そしてもし、その^h・o^を超える水準になった場合は、本章の3でも詳し-触れますが、良いインフレが到来すると予想されますので、金利も上昇しますが、所得も上昇します。
よって、金利上昇分は所得の上昇でカバーできますので、^・o^以上になっても心配はないという理屈になるのです。
つまりAさんの場合、「^・o^までの金利上昇リスクを許容できるのであれば」、変動金利を選んでも特段の問題はないというわけです。
そしてさらにマイナス ^^の優遇は常に継続しているのですから、たとえ^・o^になっても、Aさんの理論上限金利は
Aさんの場合、毎月のローン返済を7万円に抑える必要がありました
もしcm・
蒙ポイントは毎月の負担可能額 この事例でおわかりのように、重要なポイントは、頭金の金額でも、借り入れできるローン金額でもありません。
毎月いくらまでの負担が可能かという実生活に即した部分が重要なのです。
例えば同じ年収500万円の方が2人いたとします。
一方の方は、良い住宅に住むことで豊かさを感じれば住宅関連支出が多くても苦にはなりませんが、もう一方の方は、住宅よりもレジャーや教育等の支出に豊かさを感じるので、住宅関連支出は多-は捻出できない、というように年収では一律的に判断できません。
考慮すべきなのはみなさんの住生活の価値観なのです。
雷諸費用分と頭金は別「購入諸費用分のみ自己資金で対応するのですが、これも頭金なのですか?」 このように諸費用分は頭金ととらえる方が多-います。
諸費用とは住宅取得にかかわる手数料・税金・引っ越し代・家具代・火災保険料等と、住宅ローンにかかわる手数料・保証料・税金等です。
一般的には不動産伸介手数料を取られる場合は物件価格の約7%が諸費用 (coooo万円の物件であれば210万円) で、売り主から直接購入する場合等は約4%が諸費用(coooo万円の物件であれば120万円) ということにな-ます。
横浜 千葉 八千代 スルガ 中央三井僧託 住友侶託 を 刺 用 を 刺 用 杏 刺 用 7% 500万円まで) 基準なし - - 10%以内 - 基準なし - - 基準なし - 火災保険料以外 みずほ銀行並み 別途諸費用口- 有担保カード 積極的に諸費用 別途諸費用ロー は0K の水準 ンを利用 ローンを利用 対応 ンを利用 物件価格対比の融資比率と諸費用対応 みずほ 三井住友 三菱東京 UFJ りそな 融資比率(対物件価格) 110% 100% 100%超 100% DTt最大値 40%超も対応 45% 40% 35% 最大DTlでの最低年収基準 規定なし 400万円 400万円 規定なし 請 辛 用 項 目 火災保険料 ○ 請 費 用 ロ ー 、 ^s を 刺 用 - 請 費 用 口 I 、 -ノ を 刺 用 事務手数料 ○ ○ 伸介手数料 ○ - 担保関連費用 ○ ○ リフォlム費用(a) ○ o 付帯工事費用 ○ ○ 水道加入金 ○ - 家具購入費用 ○ - 諸費用(除くa)割合 10%以内 - 不明 - aの割合 20%以内 - 不明 - 諸費用対応に 諸費用と言えば 別途諸費用ロー 住宅ローン上の費 別途諸費用口I 「みずほ」と業界 ンを利用 鳳ま対応している0 .ンを利用 ついての所見 では有名 割合については規 定がなく、個別対応 この諸費用は頭金ではありません。
頭金の定義は物件価格に充当する自己資金ですので、例えばcoooo万円の物件で諸費用が210万円、総予算cocsj-ho万円の場合は、210万円を超えて自己資金を充当する場合に頭金となります。
フラット35は現在でも物件価格の9割までしか対応していませんので、この例だと300万円の頭金と諸費用分210万円の計510万円の自己資金が必要になってきます。
よくフルローンという言葉を目にしますが、これは物件価格の全額を融資すること (hOO^ローン) で、諸費用も含めてローンを貸すという意味ではありません。
き嘩帯締榊溌*-審査会利 金融機関が審査時に使用する金利で、借入可能額の算出のために必要。
*2基準金利 金融機関が定めた住宅ローンの通常貸出金利。
l 借入可能額で借りてはいけない後多額の自己資金があだに次に「借りることができればなんとか返せるだろう」という常識ですが、これも事例を紹介します。
「1000万円の頭金を頑張って貯めました! 奮発して高い物件を買います!」この方は、結果的に自己資金が1000万円もあったため、セールスマンのよいしょに廊らされ、借り入れできる限度額までのローンを組んでしまいました。
これが一番危険です。
頑張って多額の自己資金を用意した方に限って、気持ちが大きくなるのが理由だと思いますが、高額物件に目が行きます。
そして、せっかく１，０００万円の自己資金を用意したにもかかわらず、無謀な額のローンを組んでしまい、返済に苦しむ結果となります。
本章の1でも解説しましたが、大切なのは頭金 (自己資金)をい-ら貯めるかではありません。
返済可能なレベルで身の丈に合った借-入れをすることです。
よ-、「頭金0円でOKとセールスマンに言われたのですが、本当に大丈夫でしょうか?」という質問も受けるのですが、身の丈に合った借入金額で済めば、頭金は0円でも全然問題はありません。
むしろこの頭金(必要) 主義が多-の消費者を間違った方向に誘導していますので、注意しましょう。
借-られることと、返せることは根本的に違います。
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